Sigortacılığın dijital evrimine açılan kapı:Gömülü Sigorta

Gömülü sigortanın (Embedded Insurance), sadece sigorta süreçlerini değiştirmekle kalmadığına, aynı zamanda finansal hizmetlerin kullanım alanlarını genişlettiğine ve kurumlara yeni iş modelleri sunduğuna dikkat çeken SFS Ürün Grup Müdürü Engin Fikir, “Zaman geçtikçe, gömülü sigortanın devrim niteliğindeki doğası herkese daha sorunsuz ve kişiselleştirilmiş bir sigorta deneyimi sunmayı hedefliyor” dedi.

Finansal hizmetler dünyası, dijital dönüşümün etkisiyle önemli bir eşikten geçiyor. Günümüzde diğer sektörlerde olduğu gibi sigorta sektöründe de sıklıkla iş birliği modelleri konuşulmaya başlandı. Pandemi öncesi ‘yıkıcı’ (disrupt) iş modellerinin pazarlaması yapılmaya çalışılırken ciddi köklü dönüşümler gerçekleşmedi. Özellikle sigorta gibi karışık iş süreçleri içeren finans dikeylerinde sektör hakkında öngörüsü olmayan girişimler beklenen etkinliği gösteremedi. Yapay zekâ gibi baş döndürücü bir ivmeyle ilerleyen teknolojik gelişmelerin de, sigortacılık bilgisiyle doğru harmanlanmadıkça tek başına sigorta ekosistemi için büyük dijital dönüşümler gerçekleştirmesi yakın vadede zor görünüyor. Sigortacılık iş bilgisiyle yoğrulmadan sunulan girişimler ve teknolojiler benzini olmayan lüks araç misali yolda kalmaya mahkum oluyor. Teknoloji, akademik bilgi zenginliği ve girişim ekosisteminin, sigorta gibi karmaşık iş süreçlerine, yenilikçi çözüm ve hizmetleri tam anlamıyla üretememesi, iş dünyası ve girişim ekosisteminde artık ‘yıkıcı’ modellerin yerini ‘iş birliği’ modellerine bırakıyor. Tüm bu gelişmeler strateji değişimlerini zorluyor ve sigorta dünyasında yer almak, iş yapma şeklini, süreçlerini güçlendirmek isteyen paydaşlar için ‘güçlü iş birliği’ modellerini kaçınılmaz hale getiriyor. Pandemi öncesi ‘yıkıcı’ (disrupt) dili de ‘iş birliği’ diline dönüşüyor. ‘Yıkıcı yenilik’ söylemleri ‘ortak gelişim’ ve ‘entegre ekosistemler’ modeline evriliyor. Dijitalleşmenin hızlanmasıyla birlikte de geleneksel iş modelleri darbe almaya başlıyor. Kâr marjları küçülüp, rakipler kolayca pazara girebilme kabiliyeti kazanıyor. Müşterilerin pazarlık gücü artıyor. Şirketler, bu zorlu ortamda rekabet avantajı sağlamak ve yeni gelir kaynakları ve modelleri bulmak zorunda kalıyor. Bu bağlamda, hem sigorta sektörü hem de farklı alanlarda faaliyet gösteren dijital platformlar için fark yaratan bir model öne çıkıyor: Gömülü Sigorta (Embedded Insurance).

GÖMÜLÜ SİGORTA NEDİR?

Gömülü sigorta hakkında değerlendirmelerde bulunan SFS Ürün Grup Müdürü Engin Fikir, “Tek cümleyle özetleyecek olursak gömülü finans kavramı, finansal servislerin daha büyük finans dışı dijital ekosistemlerle entegrasyonu, ortak iş modeli geliştirip işletmesi diyebiliriz. Gömülü sigorta, sigorta ürünlerinin başka bir dijital hizmetin veya ürünün içine entegre edilerek, kullanıcıya ihtiyacının olduğu anda ve yerde sunulması anlamına geliyor. Bu model, sigortayı ‘satılan’ bir ürün yerine, ‘sunulan’ bir hizmete dönüştürerek düşük sürtünmeli, kişiselleştirilmiş ve anlık çözümler yaratıyor. Seyahat rezervasyonu sırasında seyahat sigortasının sunulması, e-ticaret platformunda elektronik ürün alırken hasar/kayıp teminatı alınması, araç kiralama uygulamasında geçici sorumluluk sigortası satışı bu paralelde değerlendirilebilir. Finansal hizmetleri diğer büyük iş ekosistemlerin daha işlevsel kullanması sağlanarak, süreçlerin daha tanımlı ve sürdürülebilir bir iş modeli olarak sunulması sağlanabilir. Entegre ödeme süreçlerini, entegre kredi verme girişimlerini ve sigortacılık faaliyetlerini bu kapsamda değerlendirebiliriz. Son yıllarda onlarca ödeme lisanslarının alınması ve birçok girişimin kurulmasıyla ödeme sistemlerindeki iş dinamikliği ve verimlilik bu alandaki toplumdaki iştahı, iş modeli açığını da gözler önüne serdi. Hepimizin günlük yaşamdan gözlemlediği gibi QR kod ve mobil ödeme toplum olarak kolay adapte olduğumuz sıkça kullandığımız teknolojik gelişmeler arasında görünüyor. Sigorta sektöründe hızla kabul gören, modeller içinde öne çıkan önemli gelişme alanlarından biri olan gömülü sigorta finans ciddi bir iş hacmi ve ivmesi yakaladı. Sigortayı algılama ve ele alma biçimimizde de önemli bir değişiklik yaptı. Geleneksel sigorta çözümleri, sadece büyük sermaye gereksinimleri ve düzenleyici engellerle değil, aynı zamanda uzun geliştirme süreleri ve sınırlı müşteri deneyimiyle de şirketlerin inovasyon yapmasını zorlaştırırken, sigorta ürünlerinin çoğunlukla standart, esneklikten uzak ve müşteri beklentilerini tam karşılamaması değişimi zorunlu kıldı. Örneğin tatile gideceksiniz turizm web sitesi üzerinden otel, uçuş rezervasyonu yaparken seyahat sigortasını da aynı süreç içerisinde yapabilme esnekliği ve kolaylığının hizmet olarak alınabilmesini sağlıyor. Bu, sigortayı düzenli işlemlere entegre ettiği için gömülü sigortanın nasıl çalıştığını mükemmel bir şekilde göstermektedir. Başka bir örnek, bir e-ticaret sitesinden telefon, elektronik satın alırken beraberinde uzatma garantisi ve kırılma, bozulma, çalınma vb. kapsamlarda sigorta poliçesinin de yapabilmesi özgürlüğü söylenebilir. Aslında bu kavramlara ve iş modellerine çok uzak değiliz. Bir iş yaparken diğer işi de aradan çıkarı vermek, toplum olarak hem sevdiğimiz hem de alınan hizmette beklediğimiz bir kalite kriteri olarak da öne çıkıyor. Bir ev boyama hizmeti alırken ustamızın boyayı ve diğer malzemeleri de alıp bizi o süreçlere vakit ayırmak zorunda bırakmamasını tercih ediyoruz. Araç alırken satış bayisini trafik ve kasko poliçelerimizi de yapıvermesi toplum olarak hem çok uğraşmak istemediğimiz süreçler hem de sevdiğimiz bir iş yapma şeklimiz olarak görünüyor” ifadelerine yer verdi.

GÖMÜLÜ SİGORTANIN FAYDALARI

Sigortanın klasik ‘form doldur, teklif al, onayla’ zinciri yerine, gömülü sigorta ile süreçlerin neredeyse gözle görünmez hale geldiğini vurgulayan Fikir, “Kullanıcı, bir hizmeti alırken o hizmetle doğrudan ilişkili sigorta teklifini otomatik olarak alabiliyor. Gömülü sigorta, geleneksel sigorta işlemlerinde yer alan engelleri ve komplikasyonları ortadan kaldırarak müşteri memnuniyetini artırma becerisinde de bulunuyor. Sigorta, reaktif olmaktan proaktif olmaya geçiyor, sorunlar daha ciddi hale gelmeden önce tanınarak çözüm üretiliyor. Gömülü sigorta, sigorta hizmetlerini birden fazla müşteri yolculuğuna sorunsuz bir şekilde dahil etmek için, özellikle Uygulama Programlama Arayüzleri (API’ler), bulut çözümleri ve Yapay Zekâ (AI)/Makine Öğrenimi (ML) başta olmak üzere teknolojiden yoğun olarak yararlanıyor. Gömülü sigorta, dünya daha dijital hale geldikçe artan kolaylık, özelleştirme ve verimlilik talebini ideal olarak karşılıyor. Talep üzerine hizmet sunumu ve ilgilerine, yaşam tarzlarına uygun özelleştirme bekleyen günümüz tüketicilerinin ihtiyaçlarını tam olarak karşılıyor. Gömülü sigorta proaktif ve kişiselleştirilmiş çözümlere doğru bir değişimi de temsil ediyor. Yerleşik sigorta normlarına meydan okuyor. Embedded sigortacılık iş modelleri müşteriler için de önemli avantajlar içeriyor. Poliçe sahipleri, karmaşık sigorta prosedürleri yerine ihtiyaç duydukları anda kolayca kapsama erişebiliyor. Kişiselleştirilmiş sigorta seçeneklerini teşvik ederek destekliyor. Kullanıcıların deneyimlerini iyileştirmeye de önemli ölçüde yardımcı oluyor. Müşteriler artık bir platformdan ayrılmaları veya uzun formlar doldurmadan işlerini tamamlayarak daha mutlu bir kullanıcı deneyimine sahip oluyor. Sigortanın tam yerinde olduğunu bilmek, pahalı bir satın alımdan korunmak, seyahat ederken tıbbi kapsamı da garantilemek veya geçici iş ekonomisindeki öngörülemeyen aksiliklere karşı güvenlik ve güvence sağlıyor” dedi.

İŞLETMELERE KATKILARI

Gömülü sigortanın, kuruluşlara ek gelir akışlarına katkı sağlacak farklı iş modelleri geliştirebilme ve gelir kaynaklarını çeşitlendirme şansı verdiğine dikkat çeken Fikir, “Şirketler, sigortayı mal veya hizmetlerinin bir bileşeni olarak göstererek müşteri sadakatini teşvik ederek gelirlerini artırabilyorlar. Şirketler, müşterilerinin tercihleri ve davranışları hakkında daha fazla bilgi edinmek için de gömülü sigorta işlemlerinden gelen verileri kullanabiliyor. Müşteri etkileşimi, ürün geliştirme ve pazarlama girişimlerinde bu veriler kullanılabiliyor. Kaynağında sigorta ve finansman önerisi ile sigorta şirketleri gibi, iş ortağı şirketlerin de daha çok kazanmalarına olanak sağlıyor. Böylece markalar, müşterilerine güven veren ve sadakatlerini artıran yenilikçi çözümler sunarken, rekabette de avantajlı konuma geliyor. Gömülü sigorta, sigortanın çeşitli sektörlerde nasıl sunulduğunu ve erişildiğini yeniden şekillendiren dönüştürücü bir kavram olarak da öne çıkıyor. E-ticaret platformları ödeme aşamasında ürün sigortasını kullanıyor. Müşteriler akıllı telefon satın alırken hırsızlığa veya kasıtsız hasara karşı koruma sağlamak için sigorta koruması satın alabiliyor. Seyahat Platformları bir otel veya uçak rezervasyonu yaparken, seyahat sigortası seçeneği de bulunuyor ve seyahatlerini iyileştirebiliyor. Finansal platformları müşterileri için yatırım veya tasarruf planları oluşturduklarında, hayat sigortasını da içeriyor. Araba kiralama ve yolculuk paylaşımında geçici kapsam teminatı sağlanabiliyor. Hem sorumluluk sigortası hem de araçta meydana gelebilecek hasarlar için kapsam sağlanabiliyor” dedi.

TEKNOLOJİNİN İTİCİ GÜCÜ

Entegre sigorta çerçevesi içinde, kişiselleştirilmiş sigorta tekliflerinin de yapay zekânın (AI) hızlı gelişimine paralel bir devrim geçirmek üzere olduğunu ifade eden Fikir, “Sigortacılar, büyük veri kaynakları ve makine öğrenme yetenekleri tarafından desteklenen AI algoritmalarını kullanarak belirli poliçe sahipleri için son derece özelleştirilmiş poliçeler oluşturabiliyor. Gerçek zamanlı veri analizine dayalı olarak, bu teklifler yaşam tarzı, alışkanlıklar ve risk profilleri dikkate alınarak sürekli uyarlanıyor ve değişiyor. Diğer önemli konu ise sigorta sektörü üzerindeki yerleşik sigortayı benimsemeyerek, daha dinamik rekabetçi kalabilmek için teknolojiye, veri analitiğine ve insurtech’lerle işbirlikçi ilişkilere yatırım yapmaya çabalıyor. Teknoloji, yenilikçiliğin ve verimliliğin arkasında önemli bir dayanak olarak duruyor. Gömülü sigortanın temelini, çeşitli platformlar ve sistemler arasında erişilebilir iletişime izin veren API’lar oluşturuyor. Sigorta ürünlerinin bağımsız birçok yazılım veya hizmetlere dahil etmelerine olanak tanıyor. Bulut çözümleri , gömülü sigortacılıkta oyunu tamamen değiştiriyor. Sigortacılar, ölçeklenebilirliği, esnekliği ve güvenilirliği sayesinde ürünleri ölçeklenebilir alıcılara sunabiliyor. Gerçek zamanlı risk değerlendirmesi ve kişiselleştirilmiş sigorta poliçeleri için de verinin depolanmasına, alınmasına ve analiz edilmesine olanak tanıyor. Yapay zekâ ve makine öğrenimi (AI/ ML) ise gömülü sigortanın bir bileşeni olarak öne çıkıyor. Sigortacıların büyük veri kümelerini incelemelerine, riski gerçek zamanlı olarak değerlendirmelerine ve fiyatlandırma ve kapsam önerilerini iyileştirmelerine olanak tanıyor. AI odaklı algoritmalar, kullanıcı davranışındaki kalıpları ve eğilimleri belirleyerek ve sigorta çözümlerinin belirli ihtiyaçlara uyacak şekilde uyarlanmasına olanak tanıyor. Kullanıcı deneyimini iyileştirerek zamandan da tasarruf sağlıyor. Kullanıcılar, sürtünmeyi azaltan ve benimsenmeyi teşvik eden iyi tasarlanmış bir UI/UX yardımıyla sigorta seçimini ve satın alımı kolayca yönlendirebiliyor” açıklamalarında bulundu.

GÖMÜLÜ SİGORTANIN YÜKSELİŞİ

Gömülü sigortacılığın, geleneksel sigorta modellerinden uzaklaşarak müşteri merkezli bir stratejiye doğru önemli ölçüde değiştiğini belirten Fikir, “Bu değişim, kullanıcı güçlendirmesini, özelleştirmeyi, kolaylığı, proaktifliği, şeffaflığı ve kullanıcı geri bildirimini güçlü bir şekilde vurguluyor. Sigorta sektöründe inovasyonu hızlandırıyor, kişisel ve profesyonel gereksinimleri tamamlayan, kişiselleştirilmiş, pratik ve proaktif çözümler sunarak kuralları yeniden tanımlıyor. Böylece müşteri katılımını ve mutluluğunu artırıyor. Gelişmiş risk değerlendirme teknolojileri, geleneksel sigortacıların sigortacılık ve risk yönetimlerini iyileştirmelerine yardımcı olurken, InsurTech’lerin veri analitiği konusundaki yeterliliği özelleştirilmiş sigorta çözümlerine olanak tanıyor. Bu ittifaklar ayrıca operasyonel verimliliği, çeşitliliği ve dijital dönüşümü artırarak sektörü değişen tüketici taleplerini ve yasal yükümlülükleri karşılamaya hazırlıyor” diye konuştu.

ZORLUKLAR VE ENDİŞELER

Gömülü sigortacılığın oyunun kurallarını değiştiren bir fikir olarak popülerliğini sürdürdükçe, ortaya çıkardığı zorluklar ve sorunların da tartışma konusu olarak önemini koruduğuna vurgu yapan Fikir, “Entegre sigortacılığın birçok avantajı ve fırsatı olmasına rağmen, dikkatli düşünmeyi gerektiren sorunları da ortaya çıkıyor. Gömülü sigorta çözümlerinin benimsenmesi ve etkili bir şekilde uygulanması yapılırken ahlaki ve yasal standartların da koruması gerekiyor. Karmaşık düzenleyici ortama uyum, gömülü sigortacılıktaki en önemli zorluklardan biri olarak görünüyor. Yenilik ve uyumluluk arasında doğru dengeyi sağlamak kritik düzeyde kendini hissetiriyor .Veri gizliliği ve güvenlik sorunları sigortayı farklı platformlara entegre ederken, özel finansal ve kişisel bilgiler sıklıkla değiştirilebiliyor. Güveni korumak ve yasal sonuçları önlemek için de veri koruma yasalarına uyum kaçınılmaz bir sonuç olarak önümüzde duruyor. Entegrasyon sorunları sigortayı çeşitli sistemlere ve kullanıcı deneyimlerine entegre ederken teknik zorluklar da ortaya çıkabiliyor” ifadelerine yer verdi.

MOBİL DÖNÜŞÜM VE SÜPER APP ETKİSİ

Şirketlerin, müşterilerine tüm kanallardan bütünsel bir deneyim sunarak kesintisiz hizmet verebilmeyi ana hedef olarak belirlediğini kaydeden SFS Ürün Grup Müdürü Engin Fikir, “Omnichannel olarak dillendirdiğimiz sık kullanılan kavram üzerinden, özellikle bankalar gibi büyük finans kurumları çağrı merkezi, internet & fiziksel şube ve mobil uygulamalar gibi çok fazla kanaldan müşterilerine hizmet veriyor. ‘Omnichannel’ bütün bu kanalları bütünsel düşünmek ve yönetmek üzerine kurulu bir kavram olarak varlığını sürdürürken, günümüzde bu kavram yerine daha çok ‘only channel’ ya da ‘mobile first’ gibi kavramlar daha çok dile getirilmeye başlanıyor. Akıllı telefon popülasyonunun ivmeyle artmasına paralel ‘mobile first’ yaklaşımı bütün ürünlerin önce mobil cihazlar ve mobil deneyime göre tasarlanması konuşuluyor. ‘Only channel’ ile bütün önceliğin tek bir kanala yani mobil uygulamaya verilerek ürün ve hizmetlerin geliştirilmesi, müşterilere sunulması tartışılıyor. Mobil uygulamaların bu kadar önemli olması beraberinde bir kavramı daha doğurup, önemli ölçüde güçlendiriyor. Süper Uygulamalar (Super App). ‘Super Uygulama’ ismi ilk defa 2010 yılında Blackberry’nin kurucusu Mike Lazaridis tarafından dillendiriliyor. Lazaridis “en çok uygulamaya değil de en iyi uygulamaya sahip olmak” ifadesi ile aslında süper uygulamaların birçok sağlanan hizmetin tek bir uygulama ile verilebilmesine değiniyor. Burada amaç birçok hizmeti aynı anda barındıran bir ekosistem kurarak kullanıcının günlük hayatındaki ihtiyaçlarını en iyi müşteri deneyimi eşliğinde sunulabilmesi hedefleniyor. Mesajlaşma, alışveriş, finans (ödeme, kredi ve sigorta) gibi birbirinden farklı hizmetlerin tek bir uygulama üzerinden yapılabilmesine olanak sağlanıyor. Müşteri deneyimine ciddi yatırımların yapıldığı ve şirketlerin gelişme stratejisi olarak öne çıkan “Super App” önemli bir müşteri deneyimi odağını oluşturuyor. Kavramsal olarak da “embedded finans” da en çok müşteri deneyiminin gelişmesi ve olgunlaşmasına, şirketlerin iş hacimlerinin artmasına önemli katkı sağlıyor. Embedded finans modellerinin sağlıklı bir altyapıda koşabilmesi için ‘Süper Uygulamalar’ gibi çoklu hizmet noktalarının etkin kullanımı öne çıkıyor. Telefonlarımızın mobil uygulama çöplüğüne dönüştüğünü düşündüğümüzde bu kavramın neden bu kadar değerli olduğu günümüzde daha iyi anlaşılıyor. Super App’te ilk örnekler olarak Çin’den Wechat ve Alipay’i gösterebiliriz. Her iki örnek de önce sosyal medya uygulaması olarak mesajlaşma özelliği ile ortaya çıkmış olsa da sonra alışveriş, otel rezervasyonu, sinema bileti ve para transferi gibi farklı türdeki hizmetleri de bünyesine katarak bütün bu hizmetleri tek bir uygulama üzerinden sunar hale geliyor. Günümüzde artık genelde sektörün adı ile anılan en yaygın olanı da Finansal Süper Uygulama terimi kullanılıyor. Birçok finans uygulaması ile farklı işlemler yapabilmek için kullandığımız bankacılık uygulamaları, sigorta şirketi uygulamaları ve diğer fintech uygulamaları bu kapsamda değerlendiriliyor” açıklamalarında bulundu.

‘SFS GÖMÜLÜ SİGORTANIN ÖNCÜSÜ’

Fikir, sözlerine şöyle devam etti: SFS olarak da 34 yılı aşkın süredir sigorta ve diğer ekosistemlerle yaptığımız ve güçlü olan entegrasyon kaslarımızla e-ticaret platformları, telekom, turizm ve seyahat sektörlerinde çok sayıda temel embedded sigortacılık modellerimizi işletmekte ve geliştirmekteyiz. Bu dönüşümde öncü rol üstleniyor, sektörü daha entegre, dijital ve insan odaklı hale getirmek için çalışıyoruz. Sadece teknolojik altyapı sunmakla kalmayıp, düzenleyici birçok kurum ve sigorta şirketleriyle gömülü sigortacılık iş modellerinin geliştirilmesi için kurulmuş çalışma gruplarında da aktif rol alıyoruz.”

GELECEĞE BAKIŞ

Simon Torrance tarafından yayınlanan rapora göre, 2030 yılında embedded finans modellerinin toplam iş hacminin 7,2 trilyon dolara ulaşacağının beklendiğine dikkat çeken Fikir, “En büyük dilimi ise sigorta sektörü oluşturuyor. Bu da gömülü sigortanın, gelecekte sektörü şekillendiren temel unsurlardan biri olacağını gösteriyor. Gömülü sigorta, sadece süreçleri değiştirmekle kalmıyor, aynı zamanda finansal hizmetlerin kullanım alanlarını genişletiyor ve kurumlara yeni iş modelleri sunuyor. SFS InsureE Embedded platformumuzla, her büyüklükteki işletmeye sigortayı sadece bir ek hizmet değil, aynı zamanda müşteri deneyimini geliştiren ve gelirlerini artıran stratejik bir avantaj olarak sunuyoruz. Farklı sektörler arasında önemli bir iş hacmi oluşturulması için teknolojiyi, iş gücümüzü ve deneyimlerimizi bu alanda yoğun olarak kullanıyoruz. SFS InsureE Embedded platformu ile, iş ortağı kurumlar arasındaki paylaşımlı işbirliğine olanak sağlayan katma değerli bir satış ekosistemi inşa ediyoruz. Poliçe üretimi ve hasar takibi gibi temel birçok sigortacılık süreci ile farklı ekosistemler arasında güçlü bir iş birliğini sağlıyoruz. Gelecek yatırımlarımızı bu alanları daha da güçlendirmeye ayırarak hem sigorta şirketlerine hem de iş modeli geliştirmek isteyen paydaşlarımıza fırsatlar sunmaya devam ediyoruz. Yılların sigortacılık tecrübesiyle ve engin bilgi birikimiyle SFS ailesi olarak yenilikçi global teknolojik trendleri hızlıca müşteri deneyimini artırma yolunda kullanıyoruz. Böylece topluma, sektörümüze ve tüm diğer paydaşlarımıza katma değer oluşturmaya gayret ediyoruz. Özetle sigorta sektörü, yerleşik sigortacılık üzerinden dönüşüm geçiriyor, daha bireyselleşiyor, müşteri odaklı oluyor ve günlük yaşamımıza entegre oluyor. İşletmeler, gömülü sigortanın tüm potansiyelini gerçekleştirmek için mükemmel yazılım mühendisliği yeteneklerine sahip güvenilir teknoloji sağlayıcılarıyla ortaklık kurmaya çalışıyor. Zaman geçtikçe, gömülü sigortanın devrim niteliğindeki doğası herkese daha sorunsuz ve kişiselleştirilmiş bir sigorta deneyimi sunmayı hedefliyor” şeklinde konuştu.