Gümüş ekonomisi hayat sigortası için yeni bir büyüme dönemini müjdeliyor

Swiss Re’nin son Sigma raporuna göre, yaşlanan nüfus, düşen doğum oranları ve yaşlılar arasında artan servet yoğunlaşması, insanların gelecekte ihtiyaç duyacakları finansal koruma türlerini dönüştürüyor. Gelişmiş piyasalardaki insanların %27’sinin 2050 yılına kadar 65 yaşın üzerinde olacağı tahmin edildiğinden, hayat sigortasının gelir yerine koyma ve aile odaklı risk koruma ürünlerinden, servet planlama ve kişisel bakım finansman çözümlerine geçiş yapması gerekecek.

• Gelişmiş pazarlardaki tüm insanların dörtte biri 2050 yılına kadar 65 yaşın üzerinde olacak ve bu “Gümüş Ekonomisi” hayat sigortası sektörünün temel müşteri tabanını yeniden şekillendirecek
• Artan yaşam beklentisi, düşen doğum oranları ve emekliler arasında servet yoğunlaşması, garantili gelir, sağlık ve bakım kapsamı sağlayan korumaya olan talebi artıracaktır.
• Anüiteler, risk havuzlama ve bakım korumasını bir araya getirme konusunda ürün tasarımına yönelik yeni yaklaşımlar, yaşlanan nüfusun değişen ihtiyaçlarını karşılayacak

Swiss Re Hayat ve Sağlık Reasürans CEO’su Paul Murray, “Gümüş ekonomisinin sigortacılar üzerindeki etkisi hızlanacak ve yeni bir inovasyon aşamasına yol açacak” diyor. “Daha önce hiç görmediğimiz kadar büyük, daha uzun yaşayan ve emekliliğe daha varlıklı ulaşan bir nesil görüyoruz. Ürün tasarımı ve sunumuna yönelik yeni yaklaşımlarla sigorta sektörü, 65 yaş üstü kişiler için önemini yeniden tanımlama fırsatına sahip.”

Dünya genelinde nüfus, düşen doğum oranları ve artan yaşam süresiyle birlikte rekor bir hızla yaşlanıyor. Gelişmiş pazarlarda, 2050 yılına gelindiğinde 65 yaş üstü bireylerin sayısı 2025’e kıyasla %35 artacak. Japonya ve Güney Kore gibi ülkeler, halihazırda 65 yaş üstü nüfusun %30’undan fazlasıyla yaşlanmanın ön saflarında yer alıyor.

Aynı zamanda, servet de belirgin bir şekilde yaşlı nesillere doğru kayıyor. Örneğin ABD’de, 55 yaş ve üzeri haneler, ulusal GSYİH’nin dört katına denk gelen yaklaşık 120 trilyon dolar tutarında varlığa sahip. Bu, hem finansal güçlerini hem de uzun ömür sorununun boyutunu vurguluyor.

Swiss Re Grup Baş Ekonomisti Jérôme Jean Haegeli şöyle diyor: “Daha uzun yaşam süreleri, sigorta sektörünün hem risk hem de varlık tarafını etkileyecektir. Nüfus yaşlandıkça ve insanlar birikimlerini tüketmeye başladıkça, enflasyon ve uzun vadeli faiz oranları artabilir ve bu da sigortacılar için daha güçlü yatırım getirileri ve kârlılık sağlayabilir.”

BİRİKİMDEN AZALMAYA

Gümüş Ekonomisinin gerekliliklerini karşılamak için sigortacıların odaklarını tüketicilerin yaşam sürelerinin birikim aşamasından azalma aşamasına kaydırmaları gerekecektir.

Genellikle çalışma yıllarını kapsayan birikim aşamasında, insanlar vadeli hayat sigortası, tam hayat sigortası ve evrensel hayat sigortası gibi ürünlerle servetlerini artırır ve bakmakla yükümlü oldukları kişileri korurlar. Bu çözümler, erken ölüm veya sakatlığın yol açabileceği mali şoklara karşı koruma sağlar ve genç nesillerin gelecek için servet oluşturmalarına destek olur.

Emeklilik sonrası birikim azaltma aşamasında, tasarrufların gelir akışlarına dönüştürülmesine, örneğin hem devlet hem de işveren tarafından finanse edilen emeklilik planları ve yıllık gelir sigortalarına odaklanılır. Ayrıca, sağlık hizmetleri ve huzurevleri gibi kişisel bakım hizmetlerine erişimin güvence altına alınması gerekir.

2050 yılına kadar, gelişmiş piyasalarda emekli olan 65 yaşındaki yüksek gelirli bir kişi 23 yıl daha yaşamayı bekleyebilir. Bu uzun emeklilik dönemi, emeklilik ürünlerinde garantili getiriden uzaklaşmayla birleştiğinde, emeklilerin önemli miktarda birikimleri olacağı ancak garantili gelirleri olmayacağı anlamına gelir ve bu da birikimlerini aşma riskini artırır.

Bu artan uzun ömür riskini karşılamak için çeşitli emeklilik sigortası türleri mevcuttur. Ancak, uzun ömür riskini azaltmak için daha geniş bir seçenek yelpazesine ihtiyaç duyulabilir. Örneğin, uzun ömür risk paylaşım havuzları ölüm, uzun ömür ve sağlık risklerini aynı anda ele alabilir.

SAĞLIK VE BAKIMI YENİDEN DÜŞÜNMEK

Avrupa’da 80 yaş üstü nüfus 2050 yılına kadar %80 artarken, Kuzey Amerika’da %120’nin üzerinde artacak. Bu durum, gelişmiş ekonomilerde GSYİH’nin %2’sinden fazlasını oluşturan uzun süreli bakım hizmetlerini zorlayacak. ABD’de özel huzurevi maliyetlerinin yıllık ortalama 111.000 dolar olduğu göz önüne alındığında, bakımı finanse edecek mekanizmaların bulunması gerekecek.

Ürünün uzun süreli yapısı ve parametre belirsizliği göz önüne alındığında, uzun süreli bakımın sigortalanması karmaşık olabilir. Mevcut başarılı yaklaşımlar, devlet teminatlarını desteklemeyi veya uzun süreli bakımı kritik hastalık ve hayat sigortalarıyla birleştirmeyi amaçlamaktadır. Örneğin Fransa’da, devlet teminatlarını destekleyen ürünler popülerliğini kanıtlamıştır. Uzun süreli bakım pazarı, 1,4 milyon poliçe sahibine ve yıllık primlerde 500 milyon Avro’nun üzerinde bir hacme ulaşmıştır. Ürünler, uygun fiyatlı olarak tasarlanmakta ve dağıtım, banka sigortacılığı ağları ve dijital kanallar tarafından desteklenmektedir. Yaşlı poliçe sahipleri için bir diğer acil ihtiyaç ise kanser koruması olacak. Kanser teşhisinin ortanca yaşı 67 olmasına rağmen, kritik hastalık poliçelerinin çoğu emeklilikten önce sona eriyor ve bu da riskin en yüksek seviyeye ulaştığı anda bir koruma açığı yaratıyor. Tayland ve Kore’de şirketler, yaşlılara yönelik kansere özel teminatları, daha kapsamlı sağlık veya yıllık gelir ürünleriyle birlikte sunmaya başladı. Bu poliçeler, yaşlı hanelerin kanserin hem finansal hem de tıbbi yükünü tek başlarına üstlenmek zorunda kalmamasını sağlıyor.