Trafik sigortası İMM oranı neden önemli?

Bir aracın trafiğe çıkabilmesi için devlet tarafından zorunlu kılınan bir sigorta türü olan zorunlu trafik sigortasının kimi durumlarda yapacağı ödemeler, oluşan zararı karşılamakta yetersiz kalabilir. Böyle durumlarda trafik sigortasının ödediği kısmı aşan miktarları karşılamak üzere ihtiyari mali mesuliyet sigortası (İMM) sigortası yaptırmak yerinde olacaktır. 

Zorunlu trafik sigortası bir aracın trafiğe çıkabilmesi için kamu otoritesi yani devlet tarafından zorunlu kılınan bir sigorta türüdür. Sigorta yaptıran aracın herhangi bir kazaya karışması durumunda karşı tarafın uğrayacağı zararlar bu sigortanın limitleri dâhilinde karşılanır.

Sigorta ettirenin yıl içerisinde kazaya karışma durumuna göre trafik sigortası fiyatları farklılık gösterebilir. Ancak teminat altına aldığı karşı taraf zararları her yıl yeniden belirlenir ve sabittir. Sigortacılık ve Özel Emeklilik Düzenleme ve Denetleme Kurumu (SEDDK) tarafından belirlenen trafik sigortası asgari teminatları 3 ana başlıkta hasar ödemesi yapar:

• Zarar verilen karşı taraf araçlarına kaza ve araç başına ödenecek tutar
• Sakatlanma ve ölüm durumlarında ödenecek tazminat tutarı
• Tedavi giderleri için ödenecek tutarlar olarak sıralanabilir

Kimi durumlarda trafik sigortasının yapacağı ödemeler oluşan zararı karşılamakta yetersiz kalabilir. Böyle durumlarda trafik sigortasının ödediği kısmı aşan miktarları karşılamak üzere İMM sigortası yaptırmak yerinde olacaktır. İMM ile ayrıca trafik sigortası tarafından karşılanması mümkün olmayan bazı riskler de teminat altına alınabilmektedir. Bu noktada akıllara gelebilecek olan “İMM nedir?” sorusuna cevap vermek gerekir.

Açılımı ihtiyari mali mesuliyet sigortası olan İMM sigorta ettirilen aracın kazaya karışması durumunda sorumluluğu, poliçe teminat kapsamında olmak şartıyla zorunlu trafik sigortası hadlerinin üzerinde kalan kısmını belirlenen sınırlar içerisinde teminat altına alır. İMM sigortası, sigorta ettirenin karşı karşıya kalabileceği haksız taleplere karşı savunmasını da temin eder.

İMM SİGORTASI NELERİ KAPSAR?

İMM sigortası ile herhangi bir kaza halinde karşı tarafa verilen ve trafik sigortası tarafından karşılanan miktarın üzerinde kalan ve limiti poliçede belirlenmiş zararlar tazmin edilir. Dolayısıyla trafik sigortası tarafından tazmin edilmesi kabul edilmiş bir zararın olması kapsam bakımından ilk akla gelen husus olabilir. İMM sigortası Türkiye sınırları dâhilinde geçerli olan bir sigortadır. Ülke dışında meydana gelebilecek kazalar bu sigorta türünün kapsamında değildir. İMM sigortasının genel şartları arasına manevi tazminatları eklemek de mümkündür. Ancak bunun geçerli olabilmesi için açıkça yazılması ve limitlerinin belirlenmesi gerekir.

İMM sigortasının limitsiz ödeme tercihi ile yapılması da mümkündür. Böyle hallerde sigortalının karşı tarafa verebileceği zararlar tamamen karşılanır. Yine buna manevi tazminatın eklenmesi ve ölçümü zor olduğundan teminat altına alınan limitin açıkça belirtilmesi yerinde olur. Belirli limitler dâhilinde yapılan İMM sigortası ise trafik sigortası tarafından karşılanan tutarların üzerinde kalan ve poliçede belirlenmiş tutarlara kadar olan miktarı ödeyecektir. Bu açıdan İMM limitlerinin ne kadar olduğu ve bunun trafik sigortasına olan oranı çok önemli olmaktadır. Herhangi bir kaza durumunda karşı tarafa, çevredeki diğer araç ve kişilere verilmesi muhtemel zararları önceden kestirmek mümkün değildir. İhtiyari mali mesuliyet sigortası yani İMM sigortası yaptırmak olası bir kaza halinde kötü sürprizler yaşamamak bakımından hayati öneme sahiptir.

İMM SİGORTASININ KAPSAM DIŞI KALDIĞI DURUMLAR

İMM sigortası kapsamında değerlendirilmeyen ve dolayısıyla tazminat ödenmeyen durumları aşağıdaki şekilde sıralamak mümkündür:

• Hasar sonucunda sigortalının bizzat uğradığı zararlar
• Sigortalının yanı sıra aracı sevk ve idare eden kişinin hasarı oluşturan eylemden etkilendiği zararlar
• Aracı işleten ya da sevk ve idare edenin eşinin, birlikte yaşadığı kardeşlerin, alt soy ve üst soyunun uğrayacağı zararlar
• Araç sahibi ile işleten veya sevk ve idare eden kişiler arasında gerçekleşen olaylar neticesinde araca gelen zararlar
• Poliçe ile İMM sigortası yapılan araçta ve bu araç ile taşınan mallarda meydana gelebilecek zararlar
• Karayolları Trafik Kanunu tarafından işletenin sorumlu tutulmadığı gasp, hırsızlık ve benzeri eylemler sonrası oluşan, sigortalının veya işletenin dahli ile gerçekleşmeyen zararlar
• İMM sigortası ile sigortalı olan aracın katılacağı her türlü yarış ve bu yarışların yapıldığı güzergâhta yapılan antrenmanlar sırasında meydana gelebilecek zararlar

İhtiyari mali mesuliyet sigortası kapsamında değerlendirilmez.