Kredi toplam maliyeti nedir ve nasıl hesaplanır?

Kredi hesaplamasında faiz oranı, cebinizden çıkacak toplam tutarı tek başına belirlemez. Toplam maliyeti doğru görmek için faizin yanı sıra BSMV ve KKDF gibi vergileri, kredi tahsis ile ekspertiz ve ipotek gibi ücretleri ve varsa sigorta primlerini birlikte değerlendirmelisiniz. Bu haber, kredi hesaplamasını brüt maliyet üzerinden nasıl kuracağınızı, teklifleri hangi faktörlere göre kıyaslamanız gerektiğini ve başvuru öncesi hangi kalemleri kontrol etmeniz gerektiğini adım adım anlatır.

KREDİ TOPLAM MALİYETİNİ OLUŞTURAN KALEMLER

Kredi taksitinin içinde yer alan “faiz”, günlük dilde net faiz olarak anılır. Ancak bütçenize yansıyan gerçek tutar brüt faiz üzerinden oluşur. Brüt faiz, net faize eklenen BSMV ve KKDF kesintileriyle birlikte düşünmelisiniz. Bunun yanında kredi tahsis ücreti, teminatlı kredilerde ekspertiz ve ipotek/rehin işlemleri ile tercihe bağlı sigorta primleri toplam geri ödemeyi artırır. Ücret kalemleri bankadan bankaya ve dosyadan dosyaya değişebilir. Sözleşme öncesi bilgilendirme formundaki rakamları esas almalısınız.

AYLIK ORANDAN YILLIK MALİYETE

Aylık brüt faiz oranını 12 ile çarpmak, yıllık maliyetinizi gerçekçi yansıtmaz. Doğru yaklaşım, bileşik etkiyi dikkate alarak yıllıklaştırma yapmaktır. Bu nedenle bankaların sunduğu Yıllık Maliyet Oranı (YMO) en güvenilir karşılaştırma ölçüsüdür. Ücret ve vergileri de kapsayarak teklifleri aynı tabanda kıyaslamanıza imkân sağlar.

ÜCRET VE MASRAFLARIN ÇERÇEVESİ

Mevzuat, tüketiciden alınabilecek ücretleri sınırlar ve şeffaflık şartı getirir. Uygulamada kredi tahsis ücreti için üst sınır, anaparanın binde 5’i olarak kabul edilir. Teminatlı kredilerde ekspertiz raporu ve ipotek/rehin tesisine ilişkin giderler dosyanıza göre değişir. Hayat sigortası hukuken zorunlu değildir. Ancak banka önerebilir ve primler toplam maliyetinize eklenir.

ADIM ADIM KREDİ HESAPLAMA

1.Bankanın paylaştığı net aylık faiz oranını ve vade bilgisini alın.

2.Vergi kesintilerini (BSMV ve KKDF) dikkate alarak brüt aylık faiz yükünüzü hesaplayın.

3.Kredi tahsis, ekspertiz ve ipotek/rehin gibi masrafları kalem kalem ekleyin. Varsa sigorta primlerini dâhil edin.

4.Brüt esaslı bir ödeme planı üzerinden toplam geri ödemeyi görün.

5.Teklifleri karşılaştırırken Yıllık Maliyet Oranı’nı esas alın; aylık oranı 12 ile çarpmak yerine bileşik etkiyi gözetin.

KARŞILAŞTIRMA PLATFORMLARINI KULLANIN

Toplam maliyeti doğru okuyabilmek, farklı bankaların tekliflerini aynı zeminde görmenizle mümkün olur. ENUYGUN Finans, kredi ve kredi kartı gibi ürünleri sizin için yan yana getirir. Kredi hesaplama ekranında faiz, vergi ve ücret kalemlerini birlikte göstererek brüt maliyet perspektifi sunar. Böylece bankaların güncel tekliflerini toplam geri ödeme tutarı üzerinden görebilir ve bütçenize en yakın seçeneği daha kolay seçebilirsiniz.